当您购买汽车时，您需要购买汽车保险。这是大多数私家车主的共识。但记者调查发现，不少车主在投保、理赔时仍然“一头雾水”。记者近日采访了我市多位法官，请他们为车主如何更好地投保和使用车险提供建议。
合同：签订合同前请仔细阅读免责声明
家住市区江北的方先生，今年9月中旬他的车险就到期了，但两三个月前，他就接到了车险电话的轰炸。他工作很忙，很快就昏迷了。结果，方老师还没完全明白所有细节，就赶紧向保险公司购买了电话车险。在他与销售人员签订合同并支付货款的当天，他还挤出时间赶到约定地点，并在几分钟之内交了钱并签订了合同。至此，他的耳边终于安静了。
方先生承认，自己买车三年了，但从未仔细阅读过车险合同条款。此前，他曾遭受过两三起保险公司的理赔。我从来没有问过赔偿数额是否合理。”
很多车主可能都有类似的经历。殊不知，车主必须了解合同的重要细节，尤其是免责条款，保险销售人员也有义务向投保人解释清楚。
现实生活中，一些保险推销员为了省事，往往不会口头解释免责条款，而只是在投保单上对免责条款进行提醒和说明，并要求投保人签字确认。有些投保人工作繁忙，无暇仔细聆听或阅读合同条款，于是在购买保险时按保险销售人员的要求签字。这样，当日后出现涉及免责理由的纠纷时，就很容易争论保险公司是否尽到了明确说明的义务。
对此，市中级人民法院民事二庭庭长郭志文表示：“《保险法》规定保险公司有明确的免责条款解释义务，可以书面解释，也可以口头解释。”在车险民事二庭审理的纠纷案件较多，从目前诉讼情况来看，保险公司往往会提供投保人签署的确认书，证明其已书面作出明确说明。一些车主指责保险公司利用““霸王条款”是因为他们不了解具体的免责条款。因此，对于车主来说，在投保时无论多忙，都应该仔细查询、听取条款解释，尤其是免责条款，避免日后理赔中走弯路，甚至产生不必要的纠纷，造成浪费。时间和精力。
交强险商业保险不能替代交强险
市中级人民法院民事二庭几年前审理过这样一个案件：车主阿强先购买了交强险，后又购买了商业保险。而他认为，交强险只是强制性的，作用不大。商业保险就够了。就这样，交强险到期后，阿强就没有续保。
不久之后，意外发生了。阿强用车撞倒了路边的一名行人。交警部门认定其负全部责任。经调查，保险公司表示，由于阿强没有投保强制保险，因此只会支付商业保险部分的理赔。当时，阿强还满不在乎，坚信商业保险是可以“照顾”的。
随后，阿强拿到了保险公司的理赔单。上面的数字只有一万多块钱，这让他傻眼了。伤者因事故造成身体残疾，总共花费了13万多元的医疗费用。也就是说，他要自掏腰包赔偿伤者约12万元。
阿强不满，气愤又理直气壮地将保险公司告上法庭。一审、二审期间，他始终认为保险公司的条款是“霸王条款”。最终，他的主张没有得到法院的支持。
交通强制保险的赔偿范围分为两类：机动车造成道路交通事故的，死亡伤残赔偿限额为11万元，医疗费用赔偿限额为1万元，财产损失赔偿限额是元；机动车非责任的，死亡伤残赔偿限额为11万元；伤残赔偿限额为元，医疗费用赔偿限额为元，财产损失赔偿限额为100元。
从上述规定不难看出，交强险与商业第三者责任险类似，这也是很多车主误将其视为“必须购买的三者责任险”的主要原因。事实上，交强险赔偿只是基本保障，赔偿范围有限。车主可以额外购买商业车险，以获得更高级别的保险保障。购买的商业保险只是补充，不能替代交强险。
对此案，郭志文解释称，阿强声称保险公司有“霸王条款”是错误的，因为购买交强险是强制性的，其赔偿范围是法律明文规定的，而不是某家保险公司规定的。商业第三者责任险只是交强险的补充，由车主自愿购买。根据合同条款，在商业第三者责任险中，保险公司只会赔偿超过交强险的损失。因此，在理赔时，应先由交强险进行赔偿，不足部分由商业第三者责任险进行赔偿。阿强没有购买交强险，因此无法获得交强险赔偿。他只能承担交强险范围内的损失赔偿责任。
郭志文举例说，如果不投保交强险，只投保商业第三者责任险，发生事故后，死亡伤残赔偿金额确定为11.1万元，那么保险公司只会负责交通强制保险限额以外的赔偿。部分，即元，交强险赔偿金额11万元全部由车主缴纳。
一些车主发生两车相撞等小额赔偿事故后，发现保险公司只采用交强险理赔，并不涉及商业险。这也是基于交强险先赔后赔的原则，不足部分由商业第三方补付。
三责任险：保额尽量高
惠城区法院李法官经常涉及车险纠纷案件。随着车险纠纷越来越多，她毅然在今年车险到期前将三责任险保额从50万元增加到了100万元。虽然她多交了几百元的保险费，但她仍然认为“非常值得”。
是什么让她决定购买100万元三责任险？这要从她接触到的一个案例说起。
去年5月，阿红开车时不小心撞倒了一辆摩托车。由于车速过快，摩托车上两人受重伤。交警部门后来认定，阿红对这起事故负有全部责任。
事故中，摩托车上两人重重摔倒在地。其中一人脑部严重受损。虽然经医院抢救得救，但他却成了植物人。另一人也有多处骨折。经过一段时间的治疗，他虽然康复了，但仍然有轻微的残疾。
阿红的汽车责任险投保了50万元，加上交强险12.2万元，总共赔付62.2万元。然而，两名伤者的医疗费、后续治疗费和赔偿费却远远超过了这个数额。
保险公司理赔后，原本并不富裕的阿红实在无力履行所有赔偿责任。两名伤者急需后续治疗费用，双方陷入僵持。无奈之下，两名伤者家属将阿宏告上法庭，要求他尽快履行赔偿义务。
结果，阿红败诉了，但他没有上诉，因为他知道自己的过错给对方造成了太大的伤害。他后悔当时开得太快，也后悔自己只买了50万元的责任险。
和阿红一样，很多车主都会认为50万元的三责险，加上10万多元的交强险，总共60万多元的赔偿金额就够了。殊不知，在一些特殊情况下，比如伤者伤势较重、人数较多时，这60万多元是远远不够的。
这起案件极大地触动了李法官，也让她决定将三责任险的保额增加到100万元。
“100万元三级责任险的保费只比50万元保险多了几百元，与其小亏，还不如加大保额。”李法官表示，100万元的三级责任险基本上可以支付大部分赔偿，而且即使遇到一些非常特殊的伤害，也能最大程度地保证车主少受损失。
除了以上几类保险外，车内人员责任保险也是必备的商业保险。当保险车辆发生事故，造成人身伤亡时，保险公司将赔偿并分担车主的损失。
至于车损险、盗窃险等其他险种，法官提醒车主可根据自身情况购买。例如，如果您的汽车经常往返于家庭和工作之间，并且有一个很好的存放地点，您可以考虑不购买防盗保险；如果你经常开车外出，又没有相对固定安全的地方停放车辆，那么你应该考虑购买防盗保险。至于车损险，法官建议车主根据车辆的实际价值购买。
伤害
车主委托第三方定损的，应当通知保险公司。
市中级人民法院近日向各县物价部门价格认证中心发出司法建议称，在审理涉及车辆、财产损失的保险合同纠纷案件中，不少车主对保险公司定损价格存在异议。或者保险公司未能及时评估损害时，车主往往委托物价部门价格认证中心进行评估，而在评估过程中却没有通知保险公司参与调查和检查。这种情况会导致保险公司对车损价格鉴定结论产生严重异议，认为价格认证中心的鉴定不公平，不能作为车损认定的依据。
保险公司的理由成立
根据年10月17日发布的第《广东省道路交通事故车物损失价格鉴定操作规程》号规定：“对事故车辆、物品进行现场调查、检查时，价格审价机构应当通知当事人到场。车辆及车内物品已投保，投保人应通知保险公司人员到场。投保人或被保险人委托价格认证中心进行价格鉴定时，未通知保险公司参加鉴定。现场勘察、检查，这确实违反了鉴定操作程序，也损害了保险公司对价格评估、车辆损坏鉴定的知情权。
市中级人民法院建议，市、县物价局价格认证中心接受车主单方委托认定车辆损坏情况，需要进行现场检验、检验时，除通知客户到现场的同时，还应当告知客户车辆是否有保险。委托人应在合理期限内书面通知保险公司到场，并告知委托人，如未通知保险公司到场，可能会承担鉴定结论不成立的法律后果。被法院受理。
对于车主来说，在提起诉讼时，如果车主擅自前往损害鉴定机构，且鉴定结果不被接受，此时受损车辆往往已经修好，法院取证将面临很大困难，所以他最后很可能会吃亏。车主不仅白付了鉴定费，还浪费了自己的时间。
法官提醒车主，事故发生后，应尽可能保留相关证据，并在进行鉴定、调查等理赔相关活动时，有效通知保险公司，以免被保险公司抓获，不利于理赔。未来的维权。
相关推荐阅读：
比较汽车保险价格。选择公司取决于您使用汽车的区域。